מדי שנה אלפי אזרחים רוכשים ביטוח סיעודי עם כיסוי שפשוט לא מתאים לצרכים האישיים שלהם. אם אתם מעוניינים לכסות את עצמכם כנגד מקרה שבו תגיעו חלילה למצב סיעודי, כלומר למצב שבו תזדקקו לסיוע הזולת בביצוע פעולות יומיומיות כגון רחצה, הלבשה או מעבר מישיבה לעמידה, הרשו לנו להמליץ לכם לקרוא בעיון את המדריך החשוב שלפניכם.
מה זה ביטוח סיעודי?
ביטוח סיעודי הוא פוליסה שמטרתה לספק תמיכה כלכלית במקרה שבו אדם הופך לסיעודי, כלומר, מאבד את יכולתו לתפקד באופן עצמאי וזקוק לעזרה בביצוע פעולות יומיומיות. קביעת מצבו של אדם כסיעודי מתבצעת על פי מבחן ADL (Activities of Daily Living), הבודק את יכולתו לבצע שש פעולות בסיסיות: קימה ושכיבה, ניידות, רחצה, הלבשה, אכילה ושליטה על הסוגרים. ככל שאדם לא מסוגל לבצע מספר פעולות מתוך שש הפעולות הללו הוא מוגדר כסיעודי (יש בשוק פוליסות שמזכות בכך כאשר אדם לא מסוגל לבצע 2 פעולות שאחת מהן היא אי שליטה, יש כאלו שדורשות 3 פעולות ויש כאלה שדורשות גם 4) , במקרה כזה הוא זכאי להפעיל את פוליסת הביטוח. במקרים מסוימים, גם תשישות נפש המצריכה השגחה של 24/7 , כמו מחלות דמנציה ואלצהיימר, יכולה להיחשב כמצב סיעודי המזכה בכיסוי הביטוח.
ביטוח סיעודי פרטי – האם זה באמת נחוץ?
כאשר בוחנים את השאלה מה זה ביטוח סיעודי יש לקחת בחשבון את סוגי הביטוחים הקיימים. ביטוח סיעודי פרטי הוא פתרון שנועד להעניק כיסוי מקיף, לתקופה ארוכה או לכל החיים. באפשרות המבוטח להתאים את הפוליסה לצרכים האישיים, לבחור את גובה הקצבה החודשית ולהבטיח שהתנאים יישארו קבועים גם אם המצב הבריאותי של המבוטח משתנה עם השנים.
זאת בניגוד לפוליסות המוצעות דרך קופות החולים, המעניקות לרוב כיסוי סכומי פיצוי/שיפוי נמוכים יחסית ולתקופה מוגבלת בלבד (בין 3-5 שנים).
ביטוח סיעודי :בדיקה מדוקדקת של גובה הקצבה
רבים לא מודעים לכך, אבל טיפול באדם שנמצא במצב סיעודי לא מורכב עולה בסביבות ה-8,000 ₪ לחודש בממוצע. מטבע הדברים, ככל שהמצב חמור ומורכב יותר, כך העלויות גם גבוהות יותר בהתאם. במקרה שבו האדם שוהה במוסד סיעודי, מדובר כבר בהוצאות שיכולות להגיע ליותר מ-30,000 ₪ בחודש. אי לכך, חשוב ביותר שכל מבוטח יבדוק היטב כמה כסף בדיוק הוא יצטרך בקרות מקרה בו הוא יצטרך את כספי הביטוח. כמובן יש לקחת בחשבון את כל העתודות הפיננסיות העומדות לרשותו כולל כספי הביטוח שיקבל עקב אובדן כושר עבודה או פנסיה.
עוד חשוב לדעת
עוד חשוב לדעת
בדקו את משך תקופת הכיסוי
לפי מחקרים מיושנים רבים אדם הנמצא במצב סיעודי לא שורד בדרך כלל יותר מחמש שנים לאחר ההגעה למצב סיעודי. עם זאת, לפי המחקרים העדכניים ביותר מדובר במצב שונה לחלוטין. זאת מכיוון שהודות להתפתחויות מרחיקות לכת בתחום הרפואה, חולים סיעודיים בימינו כן מאריכים ימים.
צורת השתנות הפרמיה
עם רכישת הפוליסה, ייקבע התשלום החודשי, כאשר ישנן שתי אפשרויות לתשלום: פרמיה קבועה ופרמיה משתנה. היתרון של פרמיה משתנה הוא בכך שהתשלומים הראשונים נמוכים יחסית, אך בגיל 60 הפרמיה קופצת בבת אחת. במסלול של פרמיה קבועה, לעומת זאת, התשלום החודשי מעט גבוה יותר, אך לא משתנה לאורך השנים (מלבד הצמדה למדד כמובן).
תקופת אכשרה בביטוח סיעודי – מה חשוב לדעת?
תקופת אכשרה בביטוח סיעודי היא פרק הזמן מתחילת הפוליסה שבו המבוטח עדיין אינו זכאי לקבלת תגמולים. תקופה זו נועדה למנוע מצב שבו אנשים מצטרפים לביטוח רק לאחר שהתעורר אצלם צורך סיעודי. משך תקופת האכשרה משתנה בהתאם לתנאי הפוליסה וחברת הביטוח, ולכן חשוב לבדוק מראש את הפרטים לפני ההצטרפות.
שימו לב: תקופת המתנה – חשוב לבדוק גם, ברגע שהוכרתם כסיעודיים ע"י חברת הביטוח מהו משך הזמן שבו תצטרכו להמתין עד קבלת הקצבה החודשית, יש חברות שתקופת ההמתנה הינה 30 ימים ימים ויש 60 ימים ויש גם יותר , לאלו שרכשו ביטוח סיעודי משלים שב"ן כזו שתשולם רק אחרי שתסיים לקבל את תשלומי הגמלה מהקופה או וזה אומר תקופת המתנה של 3-5 שנים.
היתרון של פוליסה עם ערכי סילוק
בפוליסות פרטיות של ביטוח סיעודי המשולמות על ידי פרמיה חודשית קבועה, קיימים ערכי סילוק שלמעשה הופכים את הביטוח לסוג של תוכנית חיסכון. ערכי הסילוק מאפשרים למבוטח למדוד את השווי של כל שנת ביטוח ולקבל סכום כסף השקול למספר השנים שבהן היה מבוטח. על ידי כך אם יחליט המבוטח להפסיק את הביטוח, הכסף ששילם במהלך השנים לא ירד לטמיון. פוליסת ביטוח סיעודי עם ערכי סילוק היא פוליסה המעניקה כיסוי לכל החיים בכל מקרה ומקרה.
באיזה שלב מומלץ לרכוש פוליסת ביטוח סיעודי?
בדרך כלל, כשאנחנו מדמיינים אדם הנמצא במצב סיעודי, עולה לנגד עינינו תמונה של אדם קשיש. עם זאת, כ- 25% מכלל המקרים הסיעודיים בישראל הם למעשה אנשים שטרם חגגו את יום הולדתם ה-40 וחשוב לתת על כך את הדעת. לאור זאת, כל המומחים בתחום תמימי דעים בנוגע לכך שמומלץ לרכוש פוליסה פרטית של ביטוח סיעודי פרטי כל החיים עם ערכי סילוק כבר בגיל שלוש שנים בלבד.
בשלב זה התשלום החודשי נמוך מאוד ולאחר שני עשורים בלבד, ההורה יכול לישון בראש שקט שכן הוא יודע שביטח את הילד שלו בביטוח לכל החיים. מעבר לכך, חשוב להבין שככל שדוחים את רכישת הפוליסה, כך העסקה שניתן להשיג מול חברות הביטוח תהיה כדאית פחות. בנוסף לכך, הפוליסות של הביטוח הסיעודי אחת לכמה שנים מתייקרות ולכן ההמלצה היא לרכוש ביטוח כמה שיותר מוקדם.
אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי – ההבדלים המשמעותיים
אבחנה נכונה בין אובדן כושר עבודה לצמיתות לבין מצב סיעודי היא קריטית בעולם הביטוח המודרני. בעוד ששניהם מתייחסים למצבים של פגיעה ביכולת התפקוד, ההבדל ביניהם משמעותי: אובדן כושר עבודה מתמקד ביכולת להמשיך בעיסוק המקצועי, בעוד שמצב סיעודי נוגע ליכולת לבצע פעולות יומיומיות בסיסיות. מעניין לציין שאדם יכול להיות במצב של אובדן כושר עבודה מלא, אך לא להיחשב כסיעודי, ולהיפך. למשל, פסנתרן מקצועי שאיבד את יכולת התנועה העדינה באצבעותיו עשוי לאבד את כושר עבודתו לחלוטין, אך עדיין לתפקד באופן עצמאי בחיי היומיום. לכן, חשוב להבין שביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח סיעודי הם שני מוצרים משלימים המספקים רשת ביטחון כלכלית במצבים שונים של פגיעה בתפקוד.
ביטוח סיעוד קבוצתי – למי זה מתאים?
חשוב להבין את ההבדלים והקשרים בין סוגי הביטוחים השונים במערכת הביטוח הישראלית. ביטוח בריאות קבוצתי, הנפוץ במקומות עבודה, מספק כיסוי רפואי מקיף להוצאות כמו ניתוחים, תרופות והתייעצויות. לצידו, ביטוח סיעוד קבוצתי, שהיה נפוץ בעבר דרך קופות החולים וארגוני עובדים, עבר שינויים משמעותיים בשנים האחרונות עקב רפורמות בתחום.
הגישה המאוזנת היא לשלב בין הכיסויים: להישען על ביטוח קבוצתי לצרכים רפואיים שוטפים, ובמקביל להבטיח כיסוי סיעודי ארוך טווח שיספק הגנה במקרה של אובדן עצמאות תפקודית.
כיום קיים ביטוח סיעודי קבוצתי רק לחברי קופות החולים (ייתכן מאד ובעתיד נגיע להבנות עם הפיקוח על מכירת מוצר סיעודי קבוצתי) אנו בפרש קונספט עובדים על כך כדי לאפשר זאת.