אובדן כושר עבודה הוא לא נתון שתלוי בגיל, במצב תעסוקתי, כלכלי ובזמן מסוים. למעשה, כל אחת ואחד מאיתנו יכולים לאבד את היכולת שלנו להתפרנס בלי קשר לתחום בו אנחנו עוסקים.
זה יכול לקרות עקב תאונה בלתי צפויה או מחלה קשה שהגיעה לפתע, מה שבטוח הוא שכשאדם מאבד את היכולת לעבוד ובהתאם את היכולת שלו להתפרנס – אותו רכיב ביטוחי יכול להיות לעזר רב. בזכות החשיבות הגדולה של הנושא, הגיע הזמן לעשות סדר אחת ולתמיד ולבאר במדריך המקיף הבא את כל מה שכדאי וצריך לדעת על אובדן כושר עבודה.
מהו אובדן כושר עבודה?
ניתן לומר שההגדרה הכללית של אובדן כושר עבודה הוא כאשר אדם מסוים מאבד את היכולת שלו לעבוד במקצוע שלו, בין אם בצורה חלקית ובין אם בצורה מלאה. משמעות הדבר הראשונית והפרקטית, היא שאותו אדם עקב המחלה או התאונה שעבר, אינו יכול עוד לפרנס ולכלכל את עצמו ובמקרים רבים גם את בני משפחתו שתלויים במשכורת של ההורים המפרנסים.
על פניו, חוסר היכולת לעבוד מוגדרת ככזו כשאדם מאבד את כושר העבודה שלו בשיעור של 75% לפחות, בלי קשר לסיבת המחלה או התאונה. עם זאת, חשוב לציין שיש הבדלים ומשתנים רבים שנובעים מהגדרות שונות, מפוליסות שונות שמציבות חברות הביטוח השונות, מתוצאות האבחונים הרפואיים, במקצוע בו עוסק אותו האדם ובגורמים נוספים. בכל הקשור לביטוח לאומי, חישוב אובדן כושר העבודה נקבע על ידי ועדות ומוגדר לבסוף לפי אחוזים.
בשורה התחתונה, כמו בכל ביטוח שקיים בתחומים אחרים, גם נושא זה הוא רכיב מסוים שבא להעניק הגנה ורשת בטחון ברגעים בהם אנו זקוקים לכך. רכיב ביטוחי זה של אובדן כושר עבודה, מצוי לרוב בביטוח מנהלים או בקרן הפנסיה ונועד להבטיח תשלום של קצבה חודשית מביטוח לאומי או מחברות הביטוח שם קיימת הפוליסה שרכשת.
אילו סוגי אובדן כושר עבודה קיימים?
קיימים 2 סוגים עיקריים של חוסר היכולת לעבוד ולהתפרנס כמוגדר בחוק:
- אובדן כושר עבודה מלא – זהו מצב המתאר ומגדיר איבוד מוחלט של היכולת לעבוד, בכל צורה ובכל דרך. ביטוח לאומי יגדיר מצב זה על ידי דרגת אי-כושר עבודה מלאה ויינתנו 100% של חוסר יכול עבודה. מבחינת חברות הביטוח וקרנות הפנסיה, מקובל להתייחס לבין 70% ל-75% לזכאות עבור קבלת פיצוי עקב אובדן שמוגדר כמלא.
- אובדן כושר עבודה חלקי – מצב זה מתייחס לפגיעה חמורה פחות, כזו המאפשרת לאותו אדם לעבוד בדרכים מסוימות או דומות לעיסוק העיקרי שלו. כתוצאה מכך ובאופן טבעי, מובן שהכנסותיו של אותו אדם ירדו או יצטמצמו באופן משמעותי כמו גם היקף שעות העבודה האפשריות עבורו. הביטוח הלאומי יקבע במצבים אלו דרגות אובדן כושר עבודה שונות שישפיעו על סוג וגובה הפיצויים.
איך זה משתלב עם ביטוח בריאות?
כשמדברים על הגנה כלכלית מלאה, חשוב להבין איך ביטוח בריאות ואובדן כושר עבודה עובדים יחד. ביטוח הבריאות דואג לכם במצב של מחלה או פציעה – מכסה את הטיפולים, התרופות והניתוחים. ואילו ביטוח אובדן כושר עבודה נכנס לתמונה כשאתם לא יכולים לעבוד בגלל הבעיה הרפואית – מבטיח שתמשיכו לקבל משכורת חודשית. ביחד, הם נותנים לכם שקט נפשי שבמקרה של בעיה רפואית, תוכלו להתרכז בלהבריא בלי לדאוג לכסף.
מהם הגורמים העיקריים לאובדן כושר עבודה?
מעבר להיותו רכיב ביטוחי שחשוב למכביר?, המושג אובדן כושר עבודה יכול להעיד בנסיבות שונות גם ירידה ביכולות הפיזיות ו\או הקוגניטיביות שלנו. כמובן שהגוף שלנו מאבד לא מעט מהיכולות שלו כשאנו מזדקנים, אך תאונות שונות יכולות לקרות בכל עת ובכל גיל ולכן, הסיבות והזמנים בהם נצטרך לתבוע בגין אובדן כושר עבודה הן רבות ומגוונות.
הנה למשל כמה מהבולטות שבהן:
- מחלות – אחד הגורמים הבולטים ביותר בתביעות אובדן כושר עבודה, הוא בעקבות מחלות שונות שיכולות להיות זמניות או כרוניות, קלות או חמורות. בדרך כלל, מחלות כרוניות יכולות להוביל למצבים של אובדן כושר לצמיתות.
- תאונות ופציעות – בין אם מדובר בתאונות דרכים או בכל סוג של תאונה אחרת שגורמת לפציעות בגוף ברמות שונות, תאונות קורות תמיד והן חלק מהחיים ומהסיבות לחוסר היכולת לעבוד באופן זמני או קבוע.
- מצבים נפשיים – במסגרת המחלות השונות, גם מחלות נפשיות ברמות שונות יכולות להוביל להגדרה של אובדן היכול לעבוד ברמות ודרגות שונות.
- הזדקנות – איבוד הקוגניציה או היכולות הפיזיות ועוד, הם חלק מהדברים שקורים לכל אחת ואחד מאיתנו שמגיע לגיל זקנה. לעיתים ובהתאם לגיל שזה קורה, זה יכול להיכלל בתביעה בנושא.
מהן ההשפעות המרכזיות בעקבות המצב?
כמו בהרבה דברים אחרים בחיים, הבריאות קודמת לכל. לכן הדבר החשוב ביותר הוא להתחזק, להחלים ולחזור לתפקד בצורה בריאה, תקינה ושגרתית. מעבר לכך, אי אפשר להתעלם מההשפעות המשמעותיות של מצבים אלו על החיים באופן כללי ועל מספר גורמים בפרט. כמה מההשפעות הבולטות ביותר יהיו בתחומים הבאים:
- כלכלי – ההשפעה המיידית והראשונית על המצב תהיה כמובן ההשפעה הכלכלית. חוסר היכולת לפרנס ולעבוד בצורה מיידית יכול לתפוס אנשים ומשפחות רבות בהפתעה גמורה וללא היכולת להתכונן לכך מראש. רשת הביטחון שמהווה הביטוח יכול לפעמים להגיע רק לאחר מאבקים, בדיקות רפואיות וזמן לא מועט.
- חברתי – אדם שאינו יכול לעבוד הוא גם אדם פצוע או חולה שיתקשה גם מבחינה חברתית באותה התקופה. במיוחד כאלו שאין מסביבם משפחה או אנשים קרובים שיוכלו לדאוג ולעזור להם לעבור את התקופה הלא נעימה.
- נפשי – המצב הנפשי במקרים אלו יכול להידרדר במהירות. חוסר המעש, הכאבים, המחשבות וההתמודדות הבירוקרטית עם חברות הביטוח יכולות להיות מתישות מאוד לעיתים.
- ערך ודימוי עצמי – בנאדם שלא עובד ומפרנס, במיוחד אם יש משפחה וילדים שתלויים בו, יכול להרגיש רע מאוד ולא מועיל בפני עצמו. בהתאם הדימוי העצמי יכול לרדת והרבה פעמים לאחר התאונה או המחלה יש צורך להשתקם גם מבחינה נפשית.
זכויות שמגיעות לך באופן כללי בשל המחלה/תאונה
קיימות זכויות בסיסיות שעליהן גם תוכלו לקבל ייעוץ והכוונה מיועץ בלתי תלוי ואובייקטיבי. פנו למומחים לביטוחים של 'פרש קונספט' מקבוצת ד"ר פרישמן לקבלת ייעוץ ביטוחי בנושא ומידע נוסף.
בין הזכויות שמגיעות לכם במקרים מסוימים בעקבות התאונה או המחלה:
- פנסיית נכות מטעם קרן הפנסיה.
- קצבת אובדן כושר עבודה מטעם חברת הביטוח.
- קצבת נכות כללית מטעם ביטוח לאומי.
- פטור ממס הכנסה (במקרים של דרגת נכות מ-90% ומעלה).
- קצבת שירותים מיוחדים (במקרים מסוימים שנבדקים באופן מיוחד).
מה כולל תהליך האבחון הרפואי?
לצורך קביעה של דרגת הנכות ושל אובדן כושר העבודה. יש צורך לעבור תהליך רפואי שמטרתו לבדוק את המצב שלכם ואת המגבלות הרלוונטיות שלכם. לוועדה לבדיקת כושר עבודה ניתן להגיע באופן יזום או בהזמנת לשכת התעסוקה. יש להביא לוועדה מסמכים רפואיים רלוונטיים והצהרת בריאות.
הביטוח הלאומי קובע מצידו את דרגת אי-כושר העבודה באמצעות ועדות רפואיות מטעמו. בוועדה הרפואית של הביטוח הלאומי תעברו בדיקות גופניות מטעם גורמים מוסמכים, בנוסף להצגת מסמכים רפואיים רלוונטיים ועריכת ריאיון קצר. הדרגות האפשריות נעות בין 60% ועד ל-100%.
הקשר בין תהליך חיתום רפואי לבין החלטות הועדות הרפואיות
הוועדות הרפואיות בתהליך של אובדן כושר עבודה בוחנות את מצבו הבריאותי של המבוטח לצורך קביעת זכאותו לפיצויים, בעוד שתהליך חיתום רפואי מתבצע בעת רכישת הביטוח ובודק את ההיסטוריה הרפואית לקביעת תנאי הפוליסה. הקשר ביניהם מתבטא בכך שממצאי החיתום יכולים להשפיע על זכאות בפועל, שכן תנאים מוקדמים שנחשפו בחיתום עשויים להיות חריגים בפוליסה.
לסיכום – איך מצמצמים את הסיכון לאובדן כושר עובדה?
הדבר החשוב ביותר הוא שנשמור על עצמנו ועל הבריאות שלנו. אף אחד מאיתנו לא רוצה להגיע למצב של אובדן כושר עבודה בשום מקרה, מצב או תקופה בחיים. לכן, התרופה הכי טובה למכה, היא זו המקדימה וממעיטה בסיכויים של גורמים שונים שימנעו מאיתנו לעבוד, לתפקד ולהתפרנס בכבוד.
מה למשל נוכל לעשות? הנה כמה אפשרויות:
- עידוד בריאות במקום העבודה – מקומות העבודה והמעסיקים הם מקומות שיכולים להשפיע על הבריאות הכללית של העובדים שלהם במגוון דרכים. למשל כמו עידוד בריאות, תזונה או פעילות גופנית במקום העבודה. בנוסף, קיימים ביטוחים קבוצתיים במקומות עבודה שונים שיכולים להעניק כיסויים רלוונטיים וחשובים.
- כיסוי ביטוחי מתאים – אנחנו לא יכולים לחזות את העתיד או לנחש מתי ואיפה נצטרך ביטוח שיכסה אובדן כושר עבודה. לכן, מוטב להכין מראש כיסוי ביטוחי שיעניק לכם ראש שקט בשגרה ומענה הולם בשעת הצורך.
- שמירה על בריאות אישית – שימרו על הבריאות שלכם ועל עצמכם. אמנם אי-אפשר למנוע את כל התאונות והמחלות, אך אפשר בהחלט לצמצם את הסיכויים להיפגע או לחלות על ידי התנהלות בטיחותית, תזונה נכונה, פעילות גופנית והימנעות ממצבים מסוכנים.