כשאדם רוצה לרכוש ביטוח, למשל כמו ביטוח בריאות, חברת הביטוח תבצע הערכת סיכונים וכדאיות שלאחריה תגיש את ההצעה ואת תנאי הפוליסה לאותו אדם. ביטוחי בריאות הם לא תבניות קבועות שנמכרות באותה התצורה לכל אחד ואחת, אלא תכניות שמותאמות לכל מבוטח באופן אישי ולפי קריטריונים שונים. אחת הדרכים המרכזיות של חברות הביטוח להעריך את תנאי ההצטרפות בהתאם למבוטחים, היא על ידי תהליך שנקרא חיתום רפואי (או מה ששוגר בפי הציבור מילוי שאלון הצהרת בריאות). הנה כל מה שתצטרכו לדעת אודותיו.
מהו תפקידו של החתם הרפואי?
לחתם הרפואי יש תפקיד מכריע ומהותי בהערכת הסיכונים ושכלול הנתונים, לצורך קביעת תנאי ההצטרפות למבוטחים. החיתום הרפואי הוא למעשה תהליך המסייע לחברות הביטוח להבין מיהו המבוטח ומה המצב הבריאותי שלו. המסקנות שמתקבלות על ידי החתם בסוף התהליך, יקבעו במידה רבה את הצעת המחיר של חברת הביטוח מבחינת גובה הכיסויים בפוליסה, התנאים, הכיסויים הרפואיים והמגבלות ואפילו תוספות לפרמיה המשווקת.
כחלק מתהליך החיתום הרפואי, אלו הדברים המרכזיים שנבדקים:
- היסטוריה רפואית.
- מצבים בריאותיים נוכחיים.
- הרגלים ושגרת חיים.
- היסטוריה רפואית ומחלות במשפחה.
- מחלות כרוניות ואירועים רפואיים חריגים.
- נתונים סטטיסטיים של קבוצות אוכלוסייה.
מהו החלק של הצהרת הבריאות בתהליך ומהי חשיבותה?
חלק נוסף וחשוב לא פחות בתהליך הכללי, הוא הצהרת הבריאות שעל כל מועד לביטוח למלא בעת הפנייה לחברת הביטוח באופן אישי ופרטי, בהתאם למצבו הרפואי והפרטים הנדרשים.
קיימת חשיבות גדולה למתן פרטים מדויקים ורלוונטיים ככל הניתן בעת המילוי. מילת המפתח היא שקיפות. ביטוח בריאות ללא הצהרת בריאות הוא בעייתי מבחינת חברת הביטוח במובן של הערכת הסיכונים וקביעת תנאי הפוליסה, ייתכן ובמקרים של ביטוחים קבוצתיים חברת הביטוח תסכים לבטח ללא הצהרת בריאות.
הדרך הנכונה והתקינה למילוי הצהרת הביטוח על ידי המועמדים, היא לעשות זאת בתמציתיות, בכנות ובדיוק הרב ביותר. אין צורך להפריז במידע ותיאורים שעלולים לסבך את ההערכה הכללית מחד, וגם לא להחסיר פרטים מהותיים או לעגל פינות רפואיות מאידך.
חשוב לזכור שבשורה התחתונה מילוי של הצהרה רפואית בצורה כנה ורלוונטית תהפוך את תהליך החיתום כולו ליעיל, מהיר, שקוף ומדויק יותר עבור כל הצדדים.
מהי החשיבות של החיתום הרפואי מבחינה ביטוחית?
בסופו של התהליך כולו, החתם הרפואי אוסף את תוצאות כל הבדיקות שנערכו, את הצהרת הבריאות ואת כל המידע הרפואי הרלוונטי של אותו מועמד – ומגבש את המסקנות הכוללות שמועברות לחברות הביטוח ומהוות את הבסיס להצעות הביטוחיות. ניתן להבין מכך את גודל התפקיד של התהליך כולו על הצעת הביטוח שתקבלו מהחברות השונות, תהליך זה הוא בעצם הכלי של החברות לבדוק את מי הם מבטחים, מה הם הסיכונים שהם לוקחים בעצם הביטוח של אותו אדם, מהם הכיסויים הרפואיים שהם מוכנים להעניק וכמובן – באיזה מחיר.
החיתום הרפואי הוא מרכיב חיוני ומשמעותי מאוד בענף ביטוחי הבריאות. הוא מאפשר למבטחים לקבל החלטות מושכלות ונכונות, כאלה שבמידה רבה יאפשרו לו להמשיך להתקיים כעסק מרוויח.
העבודה הצמודה של חברות הביטוח והחתמים הרפואיים, מושתת על העברת מידע מדויק ומהימן, כזה שיבטיח גם למבוטחים עצמם לקבל את הכיסויים הרפואיים החשובים שהם צריכים ובזמן שיזדקקו להם.
לסיכום – חיתום רפואי הוא חלק מהותי מכל ביטוח בריאות / חיים / סיעוד
אם אי פעם תהיתם למה אדם אחד משלם סכום מסוים בפוליסת הביטוח הרפואי שלו, לעומת אדם אחד שמשלם באותה החברה או בחברה אחרת סכום שונה לגמרי – הרי שהתשובה יכולה להימצא בין מסקנותיו של החתם הרפואי.
אותו תהליך חשוב הוא שמאפשר את הקיום של הכיסויים הרפואיים ואת המשך השירות של חברות הביטוח. לולא תהליך החיתום, חברות ביטוח היו יכולות להעניק כיסויים שאין באפשרותם לעמוד בהם. לכן למרות שזהו תהליך שכביכול אמור לבטח במידה מסוימות את חברות הביטוח, הוא גם חשוב לא פחות עבור המועמדים והמבוטחים עצמם.
לייעוץ בלתי תלוי בנושא חיתום רפואי פנו למשדרנו, יועץ בריאות בחברת פרש קונספט ישמח לסייע ולענות על שאלות שיעזרו לך למצוא את הפתרון המתאים עבורך