ביטוח קבוצתי הוא ביטוח שעל פי רוב, תבוטחו בו כעובדי חברה שבה פעילים לפחות 50 אנשים, המהווים את מספר המינימום של אנשים, הנחשבים קבוצה, היכולים ליהנות מביטוח קבוצתי. הפוליסה אותה מקבלים בביטוח קבוצתי, בדרך כלל, תהיה פוליסת ביטוח הכוללת הרחבות משמעותיות, במחיר אטרקטיבי מאוד של פרמיה שנתית, וזאת מכיוון שמדובר בקבוצה והיא אטרקטיבית מאוד לחברת הביטוח. אז הנה לכם 3 דברים שלא ידעתם על ביטוח קבוצתי וחשוב מאוד שתדעו.
בקשו לראות את מסמכי הביטוח
פוליסת ביטוח קבוצתית, נרכשת על ידי מנהל חברה או נציגי ועד עובדים ולכן, בניגוד לפוליסת ביטוח פרטית, חברי הקבוצה לא בהכרח נחשפים למסמכי הביטוח שרכשו. במצב כזה העובדים לא מודעים לכל מה שפוליסת הביטוח מקנה להם וחשוב מאוד שידעו אילו כיסויים כלולים ואלו לא. לפיכך, במידה ואתם מבוטחים באמצעות פוליסת ביטוח קבוצתית, דרשו לקבל לידיכם את המסמכים, עברו בעיון על כל הפרטים ועל ההסכם שנחתם בין המעסיק שלכם לבין החברה המבטחת. ראו שהדברים עונים על הצפיות שלכם ובמידה ולא, בקשו לדבר על כך עם המעסיק. תמיד אפשר לצרף מספר עובדים נוספים שקיוו כמוכם, לקבל יותר ולנהל משא ומתן עם ההנהלה, כדי שזו תדאג לשפר את תנאי הפוליסה.
חיתום, אכשרה, המתנה והצהרה – במה מדובר?
חברות הביטוח פועלות בהתאם לתנאים מסוימים שאת חלקם קבעו הן בעצמן ואת חלקם קבע המחוקק. להלן הסבר אודות מושגים חשובים שלא כל אחד מכיר או יודע, מה פשרם ומדוע חשוב להכירם:
- חיתום – חיתום הנו הליך ביטוחי שבו החברה המבטחת מקבלת החלטות, בכל הקשור למבקש הפוליסה, האם תקבל אותו ובאלו תנאים. ההליך המדובר כולל מילוי שאלון מפורט על ידי מבקש הביטוח. כשמדובר למשל, בביטוח בריאות, השאלון יעסוק בעיקר, במצבו הבריאותי הנוכחי של המבקש. לנוכח התשובות בשאלון תקבע החברה המבטחת האם היא מוכנה לבטח את המבקש או שהיא נאלצת לסרב לו מכיוון שהוא מהווה סיכון גבוה מדי לחברה בשל מצבו הבריאותי. במידה והחליטה חברת הביטוח לספק פוליסת ביטוח למבקש, היא תקבע את תנאי הפוליסה, תוך לקיחה בחשבון של הפרטים שהוצגו בשאלון. ככל שהמבוטח מהווה סיכון גבוה יותר, כך מחיר הפרמיה השנתית יהיה גבוה יותר. החברה תקבע מה יהיו הכיסויים שיקבל המבוטח ואולי אף, תהיינה בפוליסה התניות והחרגות מיוחדות. חשוב להדגיש כי תהליך זה לא נדרש בפוליסות ביטוח בריאות קבוצתיות (גם לא עבור בני משפחה) וזה אחד היתרונות העצומים של ביטוח קבוצתי.
- אכשרה – מדובר בתקופה הראשונה, מיד לאחר החתימה על פוליסת הביטוח, כאשר בתקופה זו, כל דבר שיקרה למבוטח לא יהיה עדין תחת פוליסת הביטוח והוא לא יהיה זכאי לקבל כל כיסוי. תקופת האכשרה יכולה לעמוד על שלושה חודשים שבהם במידה ויחלה המבוטח, החברה המבטחת לא תעניק כל כיסוי ביטוחי, בגין עלויות הטיפול שיהיו כרוכות בתהליך הרפואי.
- המתנה – מדובר בתקופה הנכללת בפוליסת הביטוח אולם, המבוטח לא יוכל לדרוש עדין שיפוי כלכלי כלשהו במהלך תקופה זו. למשל, במידה והמבוטח עבר תאונה ונמצא במצב שאינו יכול לעבוד בעבודתו במשך ארבעה חודשים ותקופת ההמתנה, בסעיף אבדן כושר עבודה עומדת על חודשיים, יקבל המבוטח כיסוי רק עבור חודשיים ולא עבור כל ארבעת החודשים.
- הצהרה – ההצהרה מתייחסת לביטוחים המושפעים באופן ישיר ממצבו הבריאותי של המבוטח כדוגמת: ביטוח חיים, ביטוח בריאות כמובן, ביטוח סיעודי, אבדן כושר עבודה וכו'. עבור ביטוחים אלה, נדרש מבקש הביטוח למלא הצהרת בריאות מקיפה ומפורטת, כחלק בלתי נפרד מתהליך בקשת פוליסת הביטוח. בהתאם להצהרת הבריאות, תקבל החברה המבטחת החלטה באם לבטח את המבקש ובאלו תנאים.
אלמנט ההמשכיות
ברוב גדול של פוליסות הביטוח הקבוצתיות, ניתנת האפשרות להמשיך את הביטוח, גם אם מכל סיבה שהיא, העובד או חבר הקבוצה, אינו נמנה יותר על מצבת החברים. כלומר, המבוטח הקבוצתי, יכול לעזוב את הקבוצה ולהמשיך להיות מבוטח תחת פוליסת הביטוח הקבוצתית בה היה חבר. האיש יוכל להמשיך ליהנות מהמשכיות ביטוחית ויעבור להיות מבוטח פרטי ולא קבוצתי. אמנם הוא יאלץ לשלם מעט יותר על אותה הפוליסה בדיוק אבל, עדין יהיה מדובר במחיר מופחת ביחס למחזיקי אותה הפוליסה שבוטחו מהרגע הראשון באופן עצמאי ולא קבוצתי. מדובר בסעיף חשוב מאוד בעיקר עבור אנשים, המבוטחים בביטוח בריאות קבוצתי ומצבם הבריאותי אינו טוב. אותו אדם, אם היה נדרש לרכוש ביטוח חדש, יכול היה להיות מסורב, או לשלם פרמיה יקרה מאוד.
אל תעשו ביטוח קבוצתי אם לא וידאתם את 3 הדברים במאמר זה
לעתים ארגון או חברה רק מחפשים את הביטוח הקבוצתי המשתלם ביותר עבורם, אך מעבר לרמת המחיר, ישנם 3 אלמנטים שצריך לוודא לפני שסוגרים עסקה: לראות את מסמכי הביטוח\ להבין את עולם המושגים של חברות הביטוח ולוודא כי קיים אלמנט ההמשכיות. צוות מומחי הביטוח של פרש קונספט לא פוסח על אלמנטים אלה ומזמינים אתכם לברר איתנו – איך להתאים את הביטוח הקבוצתי לעובדים שלכם באופן שיטיב עם הארגון והעובדים.